Диагностический Департамент
7.2.   Исламские банки и фонды.

Любая религия имеет отношение не только к политике, но и к финансовой системе. В 2011 году исполняется 36 лет со дня начала работы Исламского банка развития , который был основан на первой конференции министров финансов стран-участниц Организации Исламская конференция. За это время шариатская система ведения экономической деятельности прочно обосновалась не только в традиционно мусульманских странах, но и на Западе .
Пророк Мухаммед, вне всякого сомнения, был не только гениальным идеологом, пропагандистом и агитатором собственного учения, ростки которого появлялись и до него, то есть он построил свое вероучение не совсем уж на голом месте, не говоря уже о том, что он попытался проанализировать и синтезировать иудаизм и христианство, - но и гениальным финансистом.  Главное отличие исламского банка от «светского» - отказ иудейского принципа роста денег, то есть ростовщичества (ссудный процент). Исходя из этого принципа, вся линейка банковских продуктов несколько отличается от общепринятой. Это сразу же исключает возможность появления финансовых пирамид, а затем и финансовых мыльных пузырей, самым наглядным образчиком которого являются сегодняшние США. Иными словами, деньги при исламском банкинге по определению не могут быть слабыми или пустыми.
Исламский банк - это не просто судозаемщик, а структура, которая в дальнейшем выступает партнером своего клиента. Финансовая концепция Пророка заключается прежде всего в том, что он вводит так называемый закят , согласно которому каждый член мусульманской уммы (общины) должен отчислять в общую кассу 20 процентов (одну пятую) своего дохода. Это - в два раза больше иудейской финансовой практики, так как в иудаизме существует правило десятины (одной десятой или 10 процентов). Таким образом, в финансовом отношении мусульманская умма изначально становилась самодостаточной, что позволяло ей содержать вначале свою дружину, а затем и войско, содержать аппарат, помогать нуждающимся и так далее .
Если в западной модели деньги сначала заимствуются у одного объекта, чтобы затем дать их взаймы второму, причем в обе эти операции заложен определенный процент для банка (в первом случае в его выплату, во втором во взыскание), то на Востоке дело обстоит иначе. Одна сторона вносит в предприятие капитал. Другая свой труд. Стороны заранее договариваются, в каком процентном взаимоотношении они будут делить прибыль. Если работа предприятия завершилась убытками и прибыли нет, то финансовые потери ложатся только на вкладчика. Шариат подчеркивает, что потеря времени и сил стороны, вкладывающей в предприятие свой труд, не менее важна, чем потерянные деньги. 
Таким образом, у исламского инвестирования есть один существенный минус. По законам шариата, как уже говорилось, взимание процентов запрещено. Поэтому вкладчику исламский банк не гарантирует возвратность инвестиционных депозитов. Согласно принципам шариата все участники сделки должны нести риски. Например, банк вкладывает деньги своих клиентов в какой-нибудь проект. Спустя время выясняется, что финансовая структура понесла убытки. В этом случае теряют деньги и инвесторы. Если проект, наоборот, стал успешным, то полученная прибыль делится между вкладчиками пропорционально их вложенным средствам. Традиционные банки, как правило, выплачивают определенные проценты со своих доходов, независимо от того, получили они прибыль или понесли убытки.
Необходимо отметить, что исламским инвесторам запрещено финансировать виды деятельности, связанные с производством или торговлей табачной, алкогольной продукцией, оружием и боеприпасами, игорным бизнесом. За соответствием деятельности исламских финансовых организаций принципам шариата следит совет, действующий по принципам исламского финансирования, который функционирует при каждом исламском банке. Он cоcтоит из признанных экспертов, имеющих определенные звания, регалии и опыт работы.
На 2011 г. только три страны полностью перевели свою банковскую систему на исламскую - это Иран, Пакистан и Судан . В Казахстане также сделали поправки в законы о банковской деятельности и начали работу с шариатскими банковскими продуктами . Исламские формы финансирования успешно внедряются не только в мусульманском мире, но и в европейских странах, причем Великобритания - первая страна, где власти разрешили открытие исламских банков и закрепили это право законодательно .
Все большее количество мусульман России также хочет инвестировать свои деньги в соответствии с принципами Шариата. В республиках СК, где большинство населения составляют мусульмане, спрос на исламский банкинг растет с каждым днем, но на него пока мало кто реагирует. Главная проблема - отсутствие правового поля для развития исламского банкинга. Этот вопрос все чаще поднимается и обсуждается на региональном телевидении и в прессе. Все чаще рекламируются потребность и востребованность «получить кредит, не противоречащий нормам Ислама». Особенно делается акцент на молодежь. Одной из главных причин запрета на ростовщичество в Исламе является то, что кредитор получает проценты по выданному кредиту без труда, равнозначного труду заемщика, и этот процент гарантирован, в то время как возврат заемщику не гарантирован. Таким образом, риск несет только одна сторона, в то время как другая рискует только тем, что возврат может быть позже, чем ожидалось, что тоже компенсируется процентами.
Клиентами исламских банков могут быть представители любых религий. Вопрос принадлежности к тому или иному вероисповеданию не принципиален. Изначально исламские банки создавались специально для мусульман, однако мусульмане - потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Проблемы возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам - вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям. Поэтому крупные западные финансовые институты задались вопросом расширения клиентской базы и сделали ставку на исламский банкинг, который получил популярность и у людей, не исповедующих ислам.
В России спрос на микрокредитование намного опережает предложение, в основном, из-за строгих условий кредитования в банках и вследствие этого невозможности большинства заемщиков удовлетворить требования банков по залогу на получение кредита. Здесь большую роль играют кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), созданные в соответствии с федеральным законом с одноименным названием. КПКГ выдают кредиты членам кооператива под проценты, с поручительством одного или более граждан, не связанных родственными узами с заемщиком. В основном это краткосрочные кредиты до года с ежемесячной процентной ставкой выше банковских. Несмотря на это, в небольших городах и селениях, где не очень хорошо развита банковская инфраструктура, такая форма кредитования находит все больше и больше клиентов. Данная ситуация не ограничивается только территориями северокавказских республик:  «Об этом должны говорить и в других регионах России, где основное население составляют мусульмане», - заявляет представитель Ассоциации банков Дагестана Али Алиев .
Пока лидером в желании создания исламским банков и фондов на территории РФ является Татарстан. Первая международная инвестиционная исламская конференция прошла 10.06.2009 г. в Казани . Мероприятие проводилось властями Татарстана совместно с Исламским банком развития. Это первое подобное мероприятие, прошедшее в стране, не являющейся участницей Организации Исламская конференция. В форуме приняли участие около 200 человек - представители банков, бизнес-сообществ стран-участниц и наблюдателей Организации Исламская конференция, а также представители посольств ряда арабских стран. Среди участников были также более 110 крупных иностранных и 158 татарстанских компаний. Намечены важные инвестиционные контракты, которые будут реализовываться в различных регионах РФ, не только в тех, которые населены преимущественно мусульманами.
Необходимо отметить, что на Форум не пришел ни один из заранее приглашенных представителей Центробанка РФ. Интерес властей Татарстана очевиден - это привлечение средств из-за рубежа. Безусловно, если правительства мусульманских республик РФ рассчитывает на привлечение инвестиций из стран Персидского Залива и на долгосрочное сотрудничество с мусульманскими инвесторами, то создание исламского банка им необходимо. После того, как в декабре 2006 г. Центральный банк РФ отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банка» - единственного в России банка, использовавшего исламские методы и технологии ведения бизнеса, сторонников развития исламских финансов появилось еще больше.
Из вышесказанного можно сделать несколько важных выводов, касающихся перспектив исламских финансов в России:
1. Инвесторы с Ближнего Востока показали свою готовность инвестировать в исламские финансовые проекты в Европе. В свою очередь, государство в лице регулирующих и надзорных ведомств не только не препятствует, но и оказывает всестороннюю поддержку создаваемым исламским финансовым институтам. Что касается России, то инвесторы из стран Ближнего Востока пока не готовы экспериментировать с созданием исламских банков в России. Центробанк и другие надзорные структуры скорее препятствуют, чем содействуют развитию исламских финансов в стране.
2. В Европе развитие исламских финансов - это вопрос экономики, а не политики. В России же все, что относится к Исламу, излишне политизируется. В таких условиях едва ли стоит ожидать создания исламского банка или страховой компании на федеральном уровне до тех пор, пока не последует соответствующего решения со стороны самого Президента страны. На региональном уровне учреждение исламского финансового института возможно, но при безоговорочной поддержке местной администрации.
3. Учреждение исламских банковских «окон» в Европе в 1990 - начале 2000-х гг., а в дальнейшем и создание полностью исламских банков было ответом на растущий спрос со стороны мусульман в исламских финансовых продуктах. В России единственный в стране исламский банк был создан и функционировал в условиях практически полного отсутствия спроса на подобные продукты.
4. Европа имеет 30-летний опыт развития исламских финансов. За это время наблюдались как взлеты, так и заметные падения. В России исламские финансовые услуги предоставлялись формально с 1998 г. банком «Бадр», а фактически - с 2000 г. объединенным «Бадр-Форте Банком». Иными словами, исламский банк, предлагавший ограниченный набор соответствующих Шариату банковских продуктов, функционировал в России чуть более шести лет. В условиях продолжающегося российского капитализма слишком маленький срок, чтобы всерьез говорить о перспективах исламского банковского дела.
Сейчас важно, кто первый найдет ресурсы и смелость создать в стране устойчивый исламский банк - это вопрос ближайших лет пяти. Наиболее перспективной представляется приход в Россию созданного на Западе исламского банка, возможно даже инвестиционного.  Западные финансовые институты вызовут меньше опасений у Центробанка, чем их ближневосточные коллеги. В случае успеха подобных начинаний как по цепочке другие банки начнут создавать специализированные исламские «окна».
ТЕРРИТОРИЯ ГЛОБАЛИЗАЦИИ, ДЕМОКРАТИЗАЦИИ, ИНТЕЛЛЕКТУАЛИЗАЦИИ
«Международный центр «ФАЛКОГРУП»
Автономная некоммерческая организация исследований и социальной дипломатии
My Great Web page
2009-2018  © FALCOGROUP